Как рефинансировать ипотеку Сбербанка в ВТБ и наоборот: практические советы, актуальные условия и требования

Сбербанк считается лидером по выдаче ипотечных займов, поэтому многие люди обращаются именно туда. Но не всегда условия ведущего банка страны устраивают заемщиков, что выясняется после оформления. Тогда можно прибегнуть к процедуре рефинансирования ипотеки Сбербанка в другом кредитном учреждении (например, ВТБ). Тогда действующие долговые обязательства клиент переводит в другой банк, где предлагаются более выгодные условия кредитования.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

В Сбербанке есть возможность рефинансировать ипотечный займ, оформленный в стороннем банке. Поэтому перевести ипотеку из ВТБ в Сбербанк реально при соответствии выдвигаемым требованиям. Можно рефинансировать ипотеку как на вторичное жилье, так и на новостройку. Условия следующие:

• валюта – российские рубли;
• кредитуемый лимит – от 300 тыс. до 7 млн руб. (при этом общая сумма не должна быть больше 80% от стоимости залогового объекта или оставшегося долга вместе с процентами);
• период рассрочки – до 30 лет;
• комиссия – отсутствует.

Процентные ставки на перекредитование ипотеки в Сбербанке варьируются от 7,9 до 9,9%. От чего зависит этот показатель, можно узнать на сайте банка в разделе «Условия и требования рефинансирования». Для этого на главной странице сайта войдите в пункт меню «Ипотека» → «Рефинансирование…».

Кликните по вкладке «Условия и требования» и прокрутите колесиком мышки вниз до интересующей информации («Процентные ставки»):

При рефинансировании залоговый объект освобождается от обременения в ВТБ и переходит как обеспечение Сбербанку. Для этого надо пройти двойную регистрацию в Росреестре: снятие и повторное наложение обременения.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

Какие выдвигаются требования к клиентам

Любое физическое лицо может воспользоваться услугой рефинансирования в Сбербанке при условии соответствия определенным требованиям:

• возрастная граница – от 21 года до 65 лет (на момент погашения кредита);
• стаж на текущем месте работы – от 6 месяцев, за предшествующие 5 лет – не менее 1 года;
• наличие российского гражданства.

К зарплатным клиентам Сбербанка более лояльное отношение – им достаточно иметь в совокупности полугодовой рабочий стаж за последние 5 лет. Также при переводе ипотеки из ВТБ не требуется подтверждение дохода.

Требования к рефинансируемой ипотеке

Чтобы в Сбербанке одобрили рефинансирование ипотечного займа из ВТБ, надо:

• сделать подтверждение об отсутствии задолженности по кредиту;
• предоставить квитанции, доказывающие, что в течение последнего года вы вносили платежи своевременно;
• официально подтвердить, что рефинансируемый кредит не подвергался реструктуризации.

Еще одно важное условие – ипотечный договор должен быть подписан не меньше полугода назад, а до окончания срока выплаты осталось больше 3 месяцев. Также залоговое жилье должно быть вторичное или новое. Сбербанк откажет в перекредитовании тем, кто приобрел квартиру на стадии строительства.

Необходимые документы для оформления услуги

Какие потребуются документы для рефинансирования ипотеки:

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• заявление;
• ипотечный договор из старого банка;
• справка 2-НДФЛ или по форме банковского учреждения;
• копия листов трудовой книжки, заверенных работодателем;
• военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет);
• реквизиты счета ВТБ Банка, на которые Сбербанк будет переводить средства для погашения кредита;
• выписка о размере оставшейся задолженности с начисленными процентами;
• справка об отсутствии просрочек за предшествующие 12 месяцев, оставшемся долге.

Иногда могут попросить донести другие документы: свидетельство о браке или рождении ребенка.

Как подать заявку и что делать после?

Клиентам, рефинансирующим ипотеку ВТБ в Сбербанке, потребуется собрать все документы по списку и определиться со способом подачи заявки. Можно выбрать один из возможных вариантов:

• личное посещение одного из офисов Сбербанка;
• заполнение и отправка заявление на официальном сайте учреждения.

Онлайн-обращение значительно удобнее и быстрее – процедура занимает не более 5-10 минут. Рекомендуется придерживаться следующей инструкции:

1. Зайдите на сайт Сбербанка. Установите свой регион, чтобы отображалась актуальная информация.
2. Откройте раздел «Частным лицам». Кликните по вкладке «Ипотека» и из выпавшего перечня выберите «Рефинансирование ипотеки и других кредитов».
3. На открывшейся странице нажмите кнопку «Подать заявку».
4. Система перебросит вас на портал «ДомКлик». Заполните электронную форму, указав инициалы, дату/место рождения и другие сведения из паспорта. Также обозначьте сумму займа, действующий номер мобильного, e-mail и другие сведения (по желанию).
5. После заполнения всех полей отправьте анкету на рассмотрение в банк.
6. Если заявку одобрили, вам надо в течение 90 дней предоставить сведения о недвижимости и произвести оценку. Для ускорения процесса можно воспользоваться специальным сервисом на сайте Сбербанка. Этот этап длится до 5 рабочих дней.

Теперь надо подождать звонка менеджера. Если будет вынесено положительное решение по заявке на рефинансирование, сотрудник назначает дату и время встречи в ближайшем банковском отделении. Там заемщику надо будет заключить новый договор.

Нюансы страхования при ипотечном рефинансировании в Сбербанке

Если при рефинансировании ипотеки ВТБ в Сбербанке договор страхования уже оформлен, есть два варианта решения вопроса:

1. При оформлении старого полиса в компании, аккредитованной Сбербанком, возможна пролонгация (продление). Только потребуется перезаключить договор.
2. Если страховщик не входит в список партнеров Сбербанка, надо будет купить новый полис и предоставить его в Сбербанк для утверждения (эта процедура занимает около 30 дней). Неиспользованная сумма по прежней страховке возвращается клиенту.

Оформить страховой полис жизни и здоровья, а также на залоговый объект надо до запуска процедуры рефинансирования.

Существует 2 списка аккредитованных страховщиков:

• страхующие залоговое имущество;
• страхующие жизнь и здоровье физлица в рамках кредитного продукта.

По каким причинам Сбербанк может отказать

Сбербанк держит в тайне причины отказа по заявкам заемщиков, что регламентировано политикой учреждения.

Но можно выделить основные:

• по жилищному займу имеются просрочки за последние 12 месяцев;
• с момента подписания ипотечного договора не прошло 3 месяца;
• у заемщика плохая кредитная история;
• низкий уровень дохода, что дает повод сомневаться в финансовой надежности клиента;
• недостоверные сведения, предоставленные на рассмотрение (например, реальный заработок не соответствует действительному, что выяснилось в ходе проверки);
• неправильно составленная справка 2-НДФЛ (или с ошибками);
• неподходящий залог;
• первый кредитор не приемлет досрочного погашения жилищной ссуды, что прописано в договоре;
• созаемщик против рефинансирования.

В случае отказа можно повторить попытку через срок, указанный в сопроводительном письме. Иногда допускается подавать заявку сразу после исправления недочетов (если они незначительные).

Условия рефинансирования ипотеки в банке ВТБ

В основном заемщики прибегают к переводу ипотеки из Сбербанка в ВТБ, чтобы:

• снизить процентную ставку по кредиту;
• сэкономить на платежах в результате их уменьшения;
• изменить период рассрочки (если ухудшилось финансовое положение).

Поскольку Сбербанк не перекредитовывает собственные ипотечные займы (только сторонних банков), то заемщики предпочитают программу ВТБ банка с лучшими условиями:

• для клиентов, получающих зарплату на карту ВТБ, годовая ставка – 8%, остальные могут рассчитывать на 8,2% (при внесении первоначального взноса менее 20% показатель могут повысить на 0,5%, когда оформление происходит через «Личный кабинет», полагается бонус +0,3%);
• валюта кредитования – российские рубли;
• рефинансируемый кредит должен быть оформлен более полугода назад;
• период кредитования – до 30 лет (если подтвержден доход) и не более 20 лет при оформлении ипотеки по двум документам;
• максимальный лимит – 30 млн руб.;
• допустимое к приобретению жилье – новое и на вторичном рынке (если квартира в строящемся доме, то он должен быть аккредитован в ВТБ);
• учитывается материнский капитал.

Ключевым преимуществом является то, что ВТБ дает займы без каких-либо комиссий (за получение, досрочное погашение, безналичное перечисление средств в другое финансово-кредитное учреждение).

На данный момент в ВТБ действуют 2 предложения:

1. Получение максимально возможной суммы под ставку от 8 до 8,2%. Возможно оформление перекредитования без официального подтверждения дохода.
2. Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми под ставку от 5% при условии приобретения заемщиком полиса страхования жизни и здоровья. При этом максимальный лимит кредитования – 12 млн руб.

Рефинансирование военной ипотеки в ВТБ происходит на установленных банком условиях. Единственное, надо получить разрешение от ФГКУ «Росвоенипотека», иначе некоторые манипуляции с недвижимостью невозможны.

Требования к клиентам и их кредитам в ВТБ

К клиентам, желающим рефинансировать ипотеку из Сбербанка в ВТБ, предъявляются следующие требования:

• возраст – 21-70 лет (на момент полного погашения задолженности);
• наличие российского гражданства и постоянной регистрации;
• стабильный заработок – минимум 10 тыс. руб. в месяц;
• трудовой стаж – не менее 1 года, на текущем месте работе – от 3 месяцев;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие просрочек по действующей ипотеке;
• жилищный займ должен быть оформлен не менее полугода назад.

Заемщикам, получившим военную ипотеку в Сбербанке, потребуется предоставить официальное подтверждение своего статуса. Также клиент должен числиться в накопительно-ипотечной системе (НИС) и участвовать в программе «Росвоенипотека». Возрастная граница для заемщиков-военных сужена до 45 лет.

Необходимый пакет документов для перевода ипотеки из Сбербанка в ВТБ

Для проведения процедуры рефинансирования ипотеки в ВТБ зарплатным клиентам надо собрать следующие документы:

• паспорт российского образца;
• СНИЛС;
• ИНН;
• военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.

Если зарплатная карточка ВТБ отсутствует, понадобятся дополнительно:

• любой документ, подтверждающий занятость (копия трудовой книжки, выписка из ПФР);
• справка 2-НДФЛ или по форме банка, выписка по зарплатному счету, декларация;
• 3-НДФЛ с отметкой из налоговой.

Супруг(а)-созаемщик может не предоставлять справки о доходе, если нет постоянного места работы.

Также необходимо включить в список:

• ипотечный договор из другого банка;
• график выплат;
• справку по рефинансируемому займу (на бумаге или в электронном виде), которая содержит сведения об остатке долга, кредитной истории клиента и наличие/отсутствии просрочек.

Подача заявки и последующие процедуры

Рефинансирование ипотеки в ВТБ проходит по стандартному алгоритму:

1. На официальном сайте банка заходите в раздел «Ипотека», где выбираете соответствующее предложение.
2. Нажимаете на кнопку «Оформить заявку».
3. Заполняете анкету.
4. После этого вам перезванивает менеджер, чтобы уточнить отдельные моменты и назначить время встречи в одном из ипотечных офисов ВТБ.
5. Собираете необходимые документы и подаете в банк на рассмотрение. Срок ожидания решения – до 5 рабочих суток, но обычно ответ дают в течение дня.
6. Далее получаете согласие от Сбербанка.

После этого специалист ВТБ банка позвонит и назначит дату, когда будет происходить подписание нового договора. Когда соглашение будет заключено, кредитор переведет средства на счет Сбербанка для погашения вашего кредита.

Обязательно надо подать документы в Росреестр на снятие обременения с заложенного объекта в Сбербанке. Потом надо вновь зарегистрировать ограничения, но уже в банке ВТБ. Пока будет идти переоформление, действует ставка рефинансирования +2%.

Можно заполнить заявку непосредственно в отделении ВТБ.

Особенности страхования в ВТБ при рефинансировании ипотеки другого банка

При ипотечном кредитовании физических лиц обязательно страхование залогового имущества, это касается и рефинансирования. Поэтому заемщику придется оформлять новый полис. А для понижения ставки клиенту надо дополнительно купить страховку жизни и здоровья. Если квартиру приобрели на вторичном рынке недвижимости, потребуется еще сделать титульное страхование.

Страховой полис на действующую ипотеку можно продлить при условии оформления его у компаний-партнеров ВТБ. Неиспользованную часть средств по полису возвращают клиенту.

Кому ВТБ точно откажет

При переводе кредита в банк ВТБ возможен отказ по следующим причинам:

• слишком маленькая задолженность;
• несоответствующее обеспечение;
• отказ клиента приобретать полис личного страхования;
• низкий доход заемщика при большой сумме займа, что ставит под сомнение его платежеспособность;
• предпенсионный возраст;
• наличие долгов за коммунальные услуги, по штрафам, алиментам и др.;
• недобросовестное выполнение своих долговых обязательств по кредитному договору с первым банком (регулярные просрочки по платежам).

Как рассчитать выгоду от рефинансирования с помощью онлайн-калькулятора

Чтобы сравнить, где выгодней ипотека, рекомендуется предварительно сделать расчет. В этом поможет ипотечный калькулятор, имеющийся на сайтах как ВТБ, так и Сбербанка. Можно также сравнить другие банки в которые можно рефинансировать ипотеку:

Вам надо ввести базовые параметры текущего кредита и новую процентную ставку, по которой планируется рефинансирование. Программа автоматически подсчитает и выведет на экран следующие параметры:

• ежемесячный взнос в настоящее время;
• размер переплаты за оставшийся срок выплаты займа;
• новый размер платежа (в сравнении со старым);
• возможную переплату по ставке в другом банке.

Расчет выгоды через онлайн-калькулятор ориентировочный. Также надо учитывать сопутствующие затраты при оформлении нового кредитного договора: на оценку недвижимости, покупку новых страховых полисов, регистрацию права собственности и обременения. За все эти услуги придется платить заново.

Когда рефинансирование выгодно, а когда — нет

Ипотеку стоит переводить под меньший процент, если жилищную ссуду оформляли давно, когда была высокая ставка, которая со временем значительно снизилась (более чем на 1%). Также выгода от рефинансирования очевидна при следующих обстоятельствах:

• отсутствуют дополнительные сборы и комиссии либо они меньше действующих;
• заемщик является зарплатным клиентом банка, где планируется рефинансирование;
• имеется свободное время на данную процедуру.

Невыгодно перекредитование, если разница в ставках менее 1%. Не стоит забывать и о расходах при рефинансировании ипотеки других банков на заключение новых договоров со страховой компанией, услуги оценщика, оформление доверенностей. Если общие траты превышают возможную экономию, то прибегать к данной процедуре нецелесообразно.

Плюсы и минусы процедуры

Плюсы проведения рефинансирования ипотеки:

• снижение ежемесячного взноса и продление срока кредитования;
• возможность смены валюты займа;
• объединение всех имеющихся кредитов в единый долг (Сбербанк позволяет рефинансировать до 5 займов, ВТБ – до 6);
• уменьшение годовой ставки;
• возможность дополнительного кредитования (помимо оставшегося долга по ипотеке, банк предлагает увеличить размер новой ссуды до 80% от стоимости недвижимости, так что часть средств остается в распоряжении заемщика).

К минусам относят:

• дополнительные траты, которые порой настолько большие, что способны нивелировать прибыль даже при значительной разнице в процентной ставке;
• длительность процесса;
• трудности в получении разрешения от первого кредитора;
• более жесткие требования к заемщикам;
• необходимость собирать внушительный пакет документов.

Заключение

Необходимость в перекредитовании может возникнуть в силу разных обстоятельств. К примеру, заемщика не устраивает ставка, размер ежемесячного взноса, период рассрочки или другие условия жилищного займа. Программа рефинансирования позволяет облегчить финансовую нагрузку и значительно сэкономить на переплате. Только предварительно надо сопоставить все плюсы и минусы, рассчитать выгоду с учетом дополнительных расходов.