Необходимость в улучшении жилищных условий возникает у людей с ограниченными физическими возможностями наравне со всеми. Теоретически, приобрести недвижимость в ипотеку они могут, но на практике часто сталкиваются с препонами на стадии получения одобрения. Особенно это касается неработающих граждан с 1 группой (не рабочей). Хотя они и получают пенсию, но ее оказывается недостаточно для оформления жилищного кредита в Сбербанке и в любом другом финансовом учреждении. Поэтому будем разбираться – дают ли ипотеку инвалидам.
Существующие варианты покупки жилья для инвалида
Специальных социальных ипотечных кредитов для клиентов с инвалидностью пока нет. Эта категория граждан может оформить жилищный займ на общих условиях (ФЗ № 181 от 24 ноября 1995 г).
По сути, получить ипотеку можно двумя способами:
- ждать выделения госсубсидии на приобретение недвижимости;
- пытаться взять ипотеку своими силами, но при условии соответствия требованиям банка.
Ипотека доступна всем, включая инвалидов 1, 2 группы.
Как правильно инвалиду оформить ипотеку в Сбербанке
Сразу отметим, что оформление ипотеки инвалидам происходит на общих условиях. Особых привилегий в Сбербанке не предусмотрено.
Требования к заемщику со стороны Сбербанка
Кредитная организация выдвигает следующие требования к заемщику:
- российское гражданство;
- возрастной предел – 21–75 лет (на дату полного погашения долга);
- непрерывный трудовой стаж – более 1 года за предшествующие 5 лет, на текущем месте трудоустройства – не менее 6 месяцев (требование, не распространяется на зарплатных клиентов Сбербанка);
- документальное подтверждение дохода;
- привлечение в качестве созаемщика супруга (это обязательно), если у пары не составлен брачный договор.
Условия выдачи кредита
Несмотря на то, что людям с ограниченными физическими возможностями кредит в Сбербанке выдают на общих основаниях, сложности все же возникают. Решающую роль играет группа инвалидности – при 1 и 2 группе обязательно нужен созаемщик.
В сущности, условия ипотеки для инвалидов в Сбербанке, такие:
- кредитуемый лимит – от 300 000 до 10 млн. руб.;
- период рассрочки – до 30 лет;
- годовая ставка – от 4,1% (зависит от программы);
- подтверждение стабильного дохода;
- первичный взнос – не менее 50%.
Для первой группы инвалидности
Люди с инвалидностью первой группы относятся к категории высокого риска, поскольку не могут работать. Несмотря на наличие постоянного дохода в виде госвыплат, банки отказывают таким заемщикам.
Возможность получения займа существует только в случае привлечения здорового созаемщика. Обычно это кто-то из родственников.
Для второй группы инвалидности
Для инвалидов 2 группы ипотека доступна, если потеря трудоспособности частичная – человек может трудиться на легкой работе и получать зарплату. Важно, чтобы совокупный доход был достаточным для погашения ипотечных взносов и еще оставались средства на нормальную жизнь. Также после оформления ипотечного займа заемщик с инвалидностью может по закону рассчитывать на государственную субсидию для улучшения жилищных условий. Она должна покрыть до 50% долга.
Для третьей группы инвалидности
В Сбербанке кредит инвалидам 3 группы можно взять на тех же основаниях, что действуют для других граждан. Эта группа считается вполне платежеспособной. К тому же, они получают социальные выплаты, что является постоянным доходом. Если подтвердить свою благонадежность справкой 2-НДФЛ, одобрение последует без тщательных проверок.
Инвалиды с 3 группы могут также рассчитывать на существующие меры господдержки, помогающие незащищенной категории граждан улучшить свои условия проживания.
Необходимый пакет документов
Документы, которые надо предоставить в банк:
- паспорт РФ;
- заполненная анкета;
- документы, подтверждающие официальное трудоустройство соискателя и стабильный доход (справка по форме банка или 2-НДФЛ);
- ксерокопии страниц трудовой книжки;
- военный билет, заграничный паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- брачное свидетельство (при наличии);
- свидетельства о рождении на детей, не достигших совершеннолетия.
Способы подачи заявки
Кредитную заявку можно подать:
- онлайн (на официальном сайте Сбербанка или ДомКлик);
- лично посетив банковское отделение.
Онлайн-подача заявки
Пошаговая инструкция по оформлению заявки на ипотеку:
- Зайдите на официальный сайт ДомКлик.
- Нажмите на раздел «Ипотека» и зайдите во вкладку «Калькулятор ипотеки».
- Укажите базовые параметры в ипотечном калькуляторе.
- Пометьте услуги, снижающие процентную ставку по кредиту. Нажмите на кнопку «Подать заявку».
- Начните оформление заявки. Если вы вошли через «Сбербанк Онлайн», большая часть данных будет внесена в строки автоматически.
- Отсканируйте документы и загрузите их в личном кабинете.
Стандартный срок рассмотрения заявления – 5 банковских дней. На практике решение приходит быстрее. После получения одобрения заемщику отводится 90 суток на подбор недвижимого объекта и сбор документации.
Страхование инвалидов
При оформлении ипотеки в Сбербанке, обязательно страхование залогового объекта. По закону, заемщик может отказаться застраховать жизнь и здоровье, но тогда ставка повышается на 1%.
Подобрать и оформить полисы можно онлайн. Для этого на сайте Сбербанка открывают раздел меню «Страхование», затем – «Страхование ипотеки».
Сразу же система перебрасывает на портал ДомКлик, где можно заполнить и подать заявку.
Как проходит сделка покупки жилья
Получив одобрение по кредитной заявке, заемщик согласовывает со своим менеджером нюансы предстоящей сделки и консультируется по всем имеющимся вопросам. Оформление недвижимости начинают со сбора документов. А для регистрации в Росреестре приобретенного объекта предусмотрен специальный сервис на «ДомКлик», что особенно удобно для людей с ограниченными возможностями.
Варианты оформления ипотеки в ДомКлик
В Сбербанке ипотеку можно взять на разных условиях – это зависит от выбранной программы. Поэтому предварительно стоит ознакомиться с имеющимися предложениями.
По двум документам
При рассмотрении кредитной заявки по двум документам заемщику помимо основных документов надо предоставить в банк любой второй:
- удостоверение водителя;
- военный билет;
- СНИЛС;
- удостоверение военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти;
- страховой полис обязательного пенсионного страхования.
Обязательным условием кредитования по двум документам является внесение первого взноса не менее 50% от стоимости покупаемого недвижимого объекта.
Если клиент получает зарплату в Сбербанке, доход подтверждать не надо. Достаточно в заявке указать номер своей карты.
Ипотечные программы для инвалидов от Сбербанка
Сбербанк предлагает потенциальным заемщикам с инвалидностью несколько ипотечных программ – они общедоступные.
Военная ипотека
Кредитуются люди, проходящие военную службу и участвующие в накопительно-ипотечной системе. Период рассрочки – до 25 лет, годовая ставка стандартная – от 7,9%.
Квартира в новостройке
Заемные средства банк выдает на покупку квартиры в ипотеку в строящемся жилом доме или уже готовом новострое. Ставка на новое жилье – от 4,1%, максимальная рассрочка – 30 лет.
Готовое жилье
Рассчитана на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости или в уже сданном доме. Базовые условия: ставка – от 7,3% на срок до 30 лет, обязательно страховать залоговый объект.
Кредит для семьи с детьми
В рамках этого предложения актуально воспользоваться материнским сертификатом, который можно направить на погашение ипотеки. Также возможно участие в программе «Молодая семья». По ней ссуду молодой семье выдают на следующих условиях:
- первоначальный взнос – не менее 15%;
- процентная ставка в первый год – от 0,1%, далее – 4,7%;
- кредитуемый лимит – от 300 тыс. до 12 млн. руб.
При этом семья инвалида-заемщика должна официально значится нуждающейся в улучшении условий проживания и раньше не получала никаких бюджетных выплат на покупку жилой площади. Кроме того, имеет достаточный доход, чтобы вносить ипотечные платежи.
Специальных привилегий для семей с детьми-инвалидами не предусмотрено. Если один из родителей— инвалид 2, 3 группы, кредит в Сбербанке выдают на стандартных условиях.
Загородная недвижимость
Направлена на субсидирование покупки земельного надела, готового загородного дома или его строительство. Займ выдают под 8% годовых, максимум на 30 лет.
Строительство жилого дома
На заемные средства по данной программе можно приступить к возведению собственного дома. Кредитование происходит под базовые 8,8% в год с рассрочкой на 30 лет.
Нецелевой кредит под залог недвижимости
Предложение от Сбербанка, когда нет необходимости подтверждать цель оформления кредита. Однако в залог банк получает любое ликвидное имущество, находящееся в собственности заемщика. Займ одобряют под годовую ставку 10,4%, сроком от 1 года до 20 лет. Первоначальный взнос не обязателен.
Через брокера
Опытный брокер в состоянии помочь клиенту в решении большинства вопросов с банком, рассчитать вероятность получения одобрения по кредиту и оформить займ с учетом существующих нюансов. Но такому человеку надо будет заплатить определенный процент за услуги.
Можно ли взять кредит неработающему инвалиду
Да, возможно, если заемщик в состоянии внести первый взнос в размере не менее 50% или получает пенсию по инвалидности. Если человек с физическими ограничениями получает пособие на карту Сбербанка, в заявлении надо обозначить ее номер. В противном случае обязательно приложить справку из ПФР о сумме пенсии.
Данное условие распространяется и на лиц с третьей группой инвалидности, если будет привлечен созаемщик. Кредитование инвалидов 1,2 группы недопустимо без привлечения сторонних лиц.
Можно ли инвалиду рефинансировать ипотечный кредит другого банка в Сбере
Рефинансирование ипотечных кредитов сторонних банков возможно и для заемщиков-инвалидов под 7,9% годовых.
Как проходит процедура:
- Подаете заявку на сайте ДомКлик.
- Ждете решение. Если рефинансирование одобрено, Сбербанк перечисляет деньги на погашение ипотеки в другой организации.
- Начинаете выплачивать кредит по сниженной ставке и в одном месте.
Недостатки ипотечного кредита для заемщиков с ограниченными возможностями
Главный минус оформления в Сбербанке ипотечного займа инвалидами – отсутствие поблажек. Действительно, при 2 и 3 группе сложно получить кредит уже на стадии одобрения. Поэтому им приходится ждать государственную поддержку (субсидии).
Условия кредитования с государственной поддержкой
Под государственной помощью инвалидам подразумевается:
- выдача бесплатной жилплощади;
- предоставление ипотечной ссуды, которая поможет компенсировать до половины долга;
- обеспечение льгот на оплату коммунальных услуг;
- выделение дачи или надела земли под индивидуальное строительство (ИЖС).
Условия кредитования с господдержкой:
- проживание в помещении, которое не соответствует санитарным нормам и требованиям по площади;
- жилье не отвечает законно установленным техническим нормативам;
- квартира инвалида-колясочника находится выше 2 этажа в доме без лифта;
- инвалид и его семья делят жилую территорию с чужими людьми;
- на одной жилплощади соседствуют инвалид и человек с каким-либо серьезным заболеванием;
- инвалид проживает в коммуналке или общежитие.
Кто может встать на учет
На субсидию могут рассчитывать:
- граждане с любой группой инвалидности;
- члены семьи, в которой имеется ребенок с ограниченными возможностями.
Какие есть льготные программы
В Сбербанке для инвалидов не предусмотрено льготное ипотечное кредитование. Такие кандидаты могут взять жилищный займ на общих основаниях или дожидаться субсидии от государства.
Особенности льгот для людей с ограниченными возможностями
Субсидируют граждан на приобретение 18 кв. м. (рассчитано на одного человека). Недостающую сумму инвалид-заемщик должен выплачивать самостоятельно. Также для такой категории граждан предусмотрена возможность сделать налоговый вычет на приобретенную недвижимость и на часть выплаченных процентов.
Субсидирование инвалидов
Рассчитать размер жилищной субсидии можно по формуле: средняя стоимость квадратного метра перемножить на норматив (этот показатель устанавливает Министерство Регионального развития страны каждые 3 месяца) и на количество претендентов (учитываются все члены семьи инвалида, проживающие совместно).
Стоит учесть, что размер получаемой жилищной субсидии из госбюджета зависит от региона.
В отличие от социальных программ для молодых и многодетных семей, где величина субсидирования не превышает 30% от стоимости покупаемой жилплощади, инвалидам-льготникам полагается субсидия, которая покроет ипотечный займ чуть ли не на 100%.
Как инвалиду снизить процентную ставку по ипотечному кредиту
Способы снижения базовой процентной ставки:
- Оформление ипотечного кредита через портал ДомКлик: -0,3%.
- Покупка полиса страхования жизни и здоровья: -1%.
- Регистрация сделки через электронный сервис: -0,1%.
- Приобретение квартиры у застройщика на ипотечные средства, взятые на срок до 12 лет: -2%.
- Документальное подтверждение доходов: -0,3%.
Проценты складываются.
Как инвалиду повысить шансы на получение кредита
Советы заемщику-инвалиду, которые помогут повысить шанс получения одобрения ипотеки:
- соответствовать стандартным банковским требованиям;
- правильно заполнить заявку;
- внести побольше первый взнос – не менее 50%;
- подтвердить свою платежеспособность соответствующими документами (справкой 2 НДФЛ или по форме банка);
- привлечь надежного созаемщика.
Почему могут отказать в кредите
В каких случаях людям с инвалидностью часто отказывают:
- испорченная кредитная история;
- низкий доход;
- наличие нескольких действующих кредитов (ипотеку не дадут из-за большой финансовой нагрузки);
- допущенные ошибки при заполнении заявки.
Правовые нюансы по жилищным вопросам для инвалидов
Если заемщику-инвалиду не дают ипотечный займ в банке, он может оперировать конкретными нормативно-правовыми актами:
- ФЗ № 181 от 24 ноября 1995 г. «О социальной защите инвалидов в РФ». Он регламентирует права людей с инвалидностью в социальном плане.
- ФЗ № 178 от 17 июля 1999 г. «О государственной соцпомощи». В этом законопроекте прописаны правила выплаты пособий и оказания ряда социальных услуг особой категории граждан.
- Постановление Правительства РФ № 761 от 14 декабря 2005 г. «О предоставлении субсидий». Обозначает права людей с ограниченными возможностями на получение средств из госбюджета для улучшения жилищных условий.
- ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке». Закон, который определяет процедуру получения жилищного займа для всех слоев населения.
- ФЗ от 29 декабря 2006 г. «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей». Определяет право семей с детьми-инвалидами на получение жилищного кредита.
Не так просто взять кредит на жилье людям с физическими ограничениями, поэтому государство помогает им материально. Без господдержки инвалид-заемщик может попытаться оформить кредит в Сбербанке на общих условиях. Труднее приходится тем, у кого 1 или 2 группа (нерабочие). Поскольку они не могут подтвердить доход, то банк требует привлечь созаемщиков.
Альтернативы Сбербанку для людей с ограниченными возможностями
В качестве альтернативы Сберу можно рассмотреть следующие банковские учреждения РФ:
Банк | Сумма кредита, до | Ставка | Срок ипотеки | |
![]() | до 30 000 руб. | от 9,8% | до 30 лет | Перейти |
![]() | до 30 000 руб. | от 8.7% | до 25 лет | Перейти |
![]() | до 30 000 руб. | от 8.7% | до 25 лет | Перейти |