Условия ипотеки для инвалидов в Сбербанке — как выдается ипотечный кредит инвалидам в зависимости от группы

Необходимость в улучшении жилищных условий возникает у людей с ограниченными физическими возможностями наравне со всеми. Теоретически, приобрести недвижимость в ипотеку они могут, но на практике часто сталкиваются с препонами на стадии получения одобрения. Особенно это касается неработающих граждан с 1 группой (не рабочей). Хотя они и получают пенсию, но ее оказывается недостаточно для оформления жилищного кредита в Сбербанке и в любом другом финансовом учреждении. Поэтому будем разбираться – дают ли ипотеку инвалидам.

Существующие варианты покупки жилья для инвалида

Специальных социальных ипотечных кредитов для клиентов с инвалидностью пока нет. Эта категория граждан может оформить жилищный займ на общих условиях (ФЗ № 181 от 24 ноября 1995 г).

По сути, получить ипотеку можно двумя способами:

• ждать выделения госсубсидии на приобретение недвижимости;
• пытаться взять ипотеку своими силами, но при условии соответствия требованиям банка.

Ипотека доступна всем, включая инвалидов 1, 2 группы.

Как правильно инвалиду оформить ипотеку в Сбербанке

Сразу отметим, что оформление ипотеки инвалидам происходит на общих условиях. Особых привилегий в Сбербанке не предусмотрено.

Требования к заемщику со стороны Сбербанка

Кредитная организация выдвигает следующие требования к заемщику:

• российское гражданство;
• возрастной предел – 21–75 лет (на дату полного погашения долга);
• непрерывный трудовой стаж – более 1 года за предшествующие 5 лет, на текущем месте трудоустройства – не менее 6 месяцев (требование, не распространяется на зарплатных клиентов Сбербанка);
• документальное подтверждение дохода;
• привлечение в качестве созаемщика супруга (это обязательно), если у пары не составлен брачный договор.

Условия выдачи кредита

Несмотря на то, что людям с ограниченными физическими возможностями кредит в Сбербанке выдают на общих основаниях, сложности все же возникают. Решающую роль играет группа инвалидности – при 1 и 2 группе обязательно нужен созаемщик.

В сущности, условия ипотеки для инвалидов в Сбербанке, такие:

• кредитуемый лимит – от 300 000 до 10 млн. руб.;
• период рассрочки – до 30 лет;
• годовая ставка – от 4,1% (зависит от программы);
• подтверждение стабильного дохода;
• первичный взнос – не менее 50%.

Для первой группы инвалидности

Люди с инвалидностью первой группы относятся к категории высокого риска, поскольку не могут работать. Несмотря на наличие постоянного дохода в виде госвыплат, банки отказывают таким заемщикам.

Возможность получения займа существует только в случае привлечения здорового созаемщика. Обычно это кто-то из родственников.

Для второй группы инвалидности

Для инвалидов 2 группы ипотека доступна, если потеря трудоспособности частичная – человек может трудиться на легкой работе и получать зарплату. Важно, чтобы совокупный доход был достаточным для погашения ипотечных взносов и еще оставались средства на нормальную жизнь. Также после оформления ипотечного займа заемщик с инвалидностью может по закону рассчитывать на государственную субсидию для улучшения жилищных условий. Она должна покрыть до 50% долга.

Для третьей группы инвалидности

В Сбербанке кредит инвалидам 3 группы можно взять на тех же основаниях, что действуют для других граждан. Эта группа считается вполне платежеспособной. К тому же, они получают социальные выплаты, что является постоянным доходом. Если подтвердить свою благонадежность справкой 2-НДФЛ, одобрение последует без тщательных проверок.

Инвалиды с 3 группы могут также рассчитывать на существующие меры господдержки, помогающие незащищенной категории граждан улучшить свои условия проживания.

Необходимый пакет документов

Документы, которые надо предоставить в банк:

• паспорт РФ;
• заполненная анкета;
• документы, подтверждающие официальное трудоустройство соискателя и стабильный доход (справка по форме банка или 2-НДФЛ);
• ксерокопии страниц трудовой книжки;
• военный билет, заграничный паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• брачное свидетельство (при наличии);
• свидетельства о рождении на детей, не достигших совершеннолетия.

Способы подачи заявки

Кредитную заявку можно подать:

• онлайн (на официальном сайте Сбербанка или ДомКлик);
• лично посетив банковское отделение.

Онлайн-подача заявки

Пошаговая инструкция по оформлению заявки на ипотеку:

1. Зайдите на официальный сайт ДомКлик.
2. Нажмите на раздел «Ипотека» и зайдите во вкладку «Калькулятор ипотеки».
3. Укажите базовые параметры в ипотечном калькуляторе.
4. Пометьте услуги, снижающие процентную ставку по кредиту. Нажмите на кнопку «Подать заявку».
5. Начните оформление заявки. Если вы вошли через «Сбербанк Онлайн», большая часть данных будет внесена в строки автоматически.
6. Отсканируйте документы и загрузите их в личном кабинете.

Страхование инвалидов

При оформлении ипотеки в Сбербанке, обязательно страхование залогового объекта. По закону, заемщик может отказаться застраховать жизнь и здоровье, но тогда ставка повышается на 1%.

Подобрать и оформить полисы можно онлайн. Для этого на сайте Сбербанка открывают раздел меню «Страхование», затем – «Страхование ипотеки».

Сразу же система перебрасывает на портал ДомКлик, где можно заполнить и подать заявку.

Как проходит сделка покупки жилья

Получив одобрение по кредитной заявке, заемщик согласовывает со своим менеджером нюансы предстоящей сделки и консультируется по всем имеющимся вопросам. Оформление недвижимости начинают со сбора документов. А для регистрации в Росреестре приобретенного объекта предусмотрен специальный сервис на «ДомКлик», что особенно удобно для людей с ограниченными возможностями.

Варианты оформления ипотеки в ДомКлик

В Сбербанке ипотеку можно взять на разных условиях – это зависит от выбранной программы. Поэтому предварительно стоит ознакомиться с имеющимися предложениями.

По двум документам

При рассмотрении кредитной заявки по двум документам заемщику помимо основных документов надо предоставить в банк любой второй:

• удостоверение водителя;
• военный билет;
• СНИЛС;
• удостоверение военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти;
• страховой полис обязательного пенсионного страхования.

Обязательным условием кредитования по двум документам является внесение первого взноса не менее 50% от стоимости покупаемого недвижимого объекта.

Если клиент получает зарплату в Сбербанке, доход подтверждать не надо. Достаточно в заявке указать номер своей карты.

Ипотечные программы для инвалидов от Сбербанка

Сбербанк предлагает потенциальным заемщикам с инвалидностью несколько ипотечных программ – они общедоступные.

Военная ипотека

Кредитуются люди, проходящие военную службу и участвующие в накопительно-ипотечной системе. Период рассрочки – до 25 лет, годовая ставка стандартная – от 7,9%.

Квартира в новостройке

Заемные средства банк выдает на покупку квартиры в ипотеку в строящемся жилом доме или уже готовом новострое. Ставка на новое жилье – от 4,1%, максимальная рассрочка – 30 лет.

Готовое жилье

Рассчитана на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости или в уже сданном доме. Базовые условия: ставка – от 7,3% на срок до 30 лет, обязательно страховать залоговый объект.

Кредит для семьи с детьми

В рамках этого предложения актуально воспользоваться материнским сертификатом, который можно направить на погашение ипотеки. Также возможно участие в программе «Молодая семья». По ней ссуду молодой семье выдают на следующих условиях:

• первоначальный взнос – не менее 15%;
• процентная ставка в первый год – от 0,1%, далее – 4,7%;
• кредитуемый лимит – от 300 тыс. до 12 млн. руб.

При этом семья инвалида-заемщика должна официально значится нуждающейся в улучшении условий проживания и раньше не получала никаких бюджетных выплат на покупку жилой площади. Кроме того, имеет достаточный доход, чтобы вносить ипотечные платежи.

Специальных привилегий для семей с детьми-инвалидами не предусмотрено. Если один из родителей— инвалид 2, 3 группы, кредит в Сбербанке выдают на стандартных условиях.

Загородная недвижимость

Направлена на субсидирование покупки земельного надела, готового загородного дома или его строительство. Займ выдают под 8% годовых, максимум на 30 лет.

Строительство жилого дома

На заемные средства по данной программе можно приступить к возведению собственного дома. Кредитование происходит под базовые 8,8% в год с рассрочкой на 30 лет.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Предложение от Сбербанка, когда нет необходимости подтверждать цель оформления кредита. Однако в залог банк получает любое ликвидное имущество, находящееся в собственности заемщика. Займ одобряют под годовую ставку 10,4%, сроком от 1 года до 20 лет. Первоначальный взнос не обязателен.

Через брокера

Опытный брокер в состоянии помочь клиенту в решении большинства вопросов с банком, рассчитать вероятность получения одобрения по кредиту и оформить займ с учетом существующих нюансов. Но такому человеку надо будет заплатить определенный процент за услуги.

Можно ли взять кредит неработающему инвалиду

Да, возможно, если заемщик в состоянии внести первый взнос в размере не менее 50% или получает пенсию по инвалидности. Если человек с физическими ограничениями получает пособие на карту Сбербанка, в заявлении надо обозначить ее номер. В противном случае обязательно приложить справку из ПФР о сумме пенсии.

Данное условие распространяется и на лиц с третьей группой инвалидности, если будет привлечен созаемщик. Кредитование инвалидов 1,2 группы недопустимо без привлечения сторонних лиц.

Можно ли инвалиду рефинансировать ипотечный кредит другого банка в Сбере

Рефинансирование ипотечных кредитов сторонних банков возможно и для заемщиков-инвалидов под 7,9% годовых.

Как проходит процедура:

1. Подаете заявку на сайте ДомКлик.
2. Ждете решение. Если рефинансирование одобрено, Сбербанк перечисляет деньги на погашение ипотеки в другой организации.
3. Начинаете выплачивать кредит по сниженной ставке и в одном месте.

Недостатки ипотечного кредита для заемщиков с ограниченными возможностями

Главный минус оформления в Сбербанке ипотечного займа инвалидами – отсутствие поблажек. Действительно, при 2 и 3 группе сложно получить кредит уже на стадии одобрения. Поэтому им приходится ждать государственную поддержку (субсидии).

Условия кредитования с государственной поддержкой

Под государственной помощью инвалидам подразумевается:

• выдача бесплатной жилплощади;
•  предоставление ипотечной ссуды, которая поможет компенсировать до половины долга;
•  обеспечение льгот на оплату коммунальных услуг;
• выделение дачи или надела земли под индивидуальное строительство (ИЖС).

Условия кредитования с господдержкой:

• проживание в помещении, которое не соответствует санитарным нормам и требованиям по площади;
• жилье не отвечает законно установленным техническим нормативам;
• квартира инвалида-колясочника находится выше 2 этажа в доме без лифта;
• инвалид и его семья делят жилую территорию с чужими людьми;
• на одной жилплощади соседствуют инвалид и человек с каким-либо серьезным заболеванием;
• инвалид проживает в коммуналке или общежитие.

Кто может встать на учет

На субсидию могут рассчитывать:

• граждане с любой группой инвалидности;
• члены семьи, в которой имеется ребенок с ограниченными возможностями.

Какие есть льготные программы

В Сбербанке для инвалидов не предусмотрено льготное ипотечное кредитование. Такие кандидаты могут взять жилищный займ на общих основаниях или дожидаться субсидии от государства.

Особенности льгот для людей с ограниченными возможностями

Субсидируют граждан на приобретение 18 кв. м. (рассчитано на одного человека). Недостающую сумму инвалид-заемщик должен выплачивать самостоятельно. Также для такой категории граждан предусмотрена возможность сделать налоговый вычет на приобретенную недвижимость и на часть выплаченных процентов.

Субсидирование инвалидов

Рассчитать размер жилищной субсидии можно по формуле: средняя стоимость квадратного метра перемножить на норматив (этот показатель устанавливает Министерство Регионального развития страны каждые 3 месяца) и на количество претендентов (учитываются все члены семьи инвалида, проживающие совместно).

Стоит учесть, что размер получаемой жилищной субсидии из госбюджета зависит от региона.

В отличие от социальных программ для молодых и многодетных семей, где величина субсидирования не превышает 30% от стоимости покупаемой жилплощади, инвалидам-льготникам полагается субсидия, которая покроет ипотечный займ чуть ли не на 100%.

Как инвалиду снизить процентную ставку по ипотечному кредиту

Способы снижения базовой процентной ставки:

1. Оформление ипотечного кредита через портал ДомКлик: -0,3%.
2. Покупка полиса страхования жизни и здоровья: -1%.
3. Регистрация сделки через электронный сервис: -0,1%.
4.  Приобретение квартиры у застройщика на ипотечные средства, взятые на срок до 12 лет: -2%.
5. Документальное подтверждение доходов: -0,3%.

Проценты складываются.

Как инвалиду повысить шансы на получение кредита

Советы заемщику-инвалиду, которые помогут повысить шанс получения одобрения ипотеки:

• соответствовать стандартным банковским требованиям;
• правильно заполнить заявку;
• внести побольше первый взнос – не менее 50%;
• подтвердить свою платежеспособность соответствующими документами (справкой 2 НДФЛ или по форме банка);
• привлечь надежного созаемщика.

Почему могут отказать в кредите

В каких случаях людям с инвалидностью часто отказывают:

• испорченная кредитная история;
• низкий доход;
• наличие нескольких действующих кредитов (ипотеку не дадут из-за большой финансовой нагрузки);
• допущенные ошибки при заполнении заявки.

Правовые нюансы по жилищным вопросам для инвалидов

Если заемщику-инвалиду не дают ипотечный займ в банке, он может оперировать конкретными нормативно-правовыми актами:

1.  ФЗ № 181 от 24 ноября 1995 г. «О социальной защите инвалидов в РФ». Он регламентирует права людей с инвалидностью в социальном плане.
2.  ФЗ № 178 от 17 июля 1999 г. «О государственной соцпомощи». В этом законопроекте прописаны правила выплаты пособий и оказания ряда социальных услуг особой категории граждан.
3. Постановление Правительства РФ № 761 от 14 декабря 2005 г. «О предоставлении субсидий». Обозначает права людей с ограниченными возможностями на получение средств из госбюджета для улучшения жилищных условий.
4.  ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке». Закон, который определяет процедуру получения жилищного займа для всех слоев населения.
5.  ФЗ от 29 декабря 2006 г. «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей». Определяет право семей с детьми-инвалидами на получение жилищного кредита.

Не так просто взять кредит на жилье людям с физическими ограничениями, поэтому государство помогает им материально. Без господдержки инвалид-заемщик может попытаться оформить кредит в Сбербанке на общих условиях. Труднее приходится тем, у кого 1 или 2 группа (нерабочие). Поскольку они не могут подтвердить доход, то банк требует привлечь созаемщиков.

Альтернативы Сбербанку для людей с ограниченными возможностями

В качестве альтернативы Сберу можно рассмотреть следующие банковские учреждения РФ: